"니큐 들어가면 어쩌죠?" 뱃속 아기 걱정될 때 준비해야 하는 '태아보험'

임신은 부모가 되는 중요한 출발점이다. 이 시기 많은 예비 부모들이 아이의 건강과 미래를 위해 고민하게 되는 보험 상품이 바로 ‘태아보험’이다.

태아보험은 태어날 아기에게 발생할 수 있는 여러 위험 요소에 대비하기 위한 보험으로, 가입 시기와 조건, 준비사항에 따라 보장 범위와 혜택이 달라진다. 최근에는 의료기술의 발달과 조산, 저체중 출산 증가 등의 영향으로 태아보험에 대한 관심이 꾸준히 높아지고 있다.

태아보험은 일반적으로 임신 4주차부터 가입할 수 있다. 보통 22주~24주 이전에 가입하는 것이 권장되는데, 임신 주수가 높아질수록 보험사에서 요구하는 심사 기준이 까다로워질 수 있기 때문이다. 일부 보험사는 30주 이전까지 가입을 허용하지만, 이후에는 가입 자체가 불가능하거나 담보 제한이 생길 수 있다. 보험 가입자는 대개 산모(예비 엄마)이며, 보험 수익자와 피보험자는 태아(출생 후에는 아이)로 설정된다.

가입 시에는 산모의 건강 상태나 병력도 보험 심사에 반영되므로, 최근 병원 진료 내역이나 초음파 기록 등을 요청받을 수 있다. 임신 초기라도 유산 경험, 조기진통, 입원 이력 등이 있으면 일부 담보 가입이 제한될 수 있어 주의가 필요하다.

태아보험은 크게 태아 담보와 출생 이후 담보로 나뉜다. 먼저 태아 담보는 임신 중 발생할 수 있는 유산, 조산, 임신중독증, 기형아 출산 등의 위험에 대해 보장해준다. 신생아에게 흔히 발생할 수 있는 신생아 질환(저체중아, 선천성 질환, 신생아 황달 등)에 대한 입원비나 수술비도 포함된다.

출생 이후 담보는 일반적인 어린이보험 기능을 포함한다. 백혈병이나 뇌종양 같은 중대 질병, 각종 사고에 대한 보장을 비롯해, 성장기 필수 질환에 대한 통원 치료, 입원 보장, 수술비 등이 포함된다. 특히 출생 이후 만 15세까지의 보장 기간 동안 지속적으로 혜택을 받을 수 있으며, 보험사에 따라 성인 보험으로 전환도 가능하다.

태아보험에 가입하기 위해서는 산모의 주민등록번호, 건강 상태, 병력 정보를 정확히 파악해야 한다. 보험사는 가입 신청 시 산모의 과거 진료 이력, 현재 복용 중인 약, 최근 병원 방문 내역 등을 확인할 수 있다. 최근 3개월 이내 진단서나 초음파 결과지를 요구하는 경우도 있다.

또한 자신이 원하는 보장 범위를 명확히 파악하는 것이 중요하다. 출산 전후 입원비, 신생아 집중치료실(NICU) 입원비, 선천성 질환 보장, 발달장애 위험 등 다양한 특약이 있으므로, 필요한 보장을 선별하는 것이 관건이다. 보험료는 월 3만 원에서 10만 원 이상까지 다양하며, 담보 범위가 넓을수록 비용이 올라간다. 가성비를 고려한 상품 구성이 필요하다.

태아보험 가입 시 가장 흔한 실수 중 하나는 모든 특약을 포함해 ‘과잉 가입’을 하는 것이다. 보장이 중복되거나 실제 필요성이 낮은 담보까지 포함되면 보험료만 높아지고 실질적인 혜택은 줄어든다. 예를 들어 신생아 선천 질환 특약은 보험사마다 기준이 달라 ‘실제 발생률이 낮은 질환’만 보장하는 경우도 있다.

또한 태아보험이라고 하더라도 모든 유산이나 기형에 대해 전부 보장되지는 않는다. 일반적인 자연유산이나 임신 초기 유산은 보장에서 제외되는 경우가 많기 때문이다.

계약 전 약관을 꼼꼼히 살펴보고, 이해가 되지 않는 부분은 반드시 보험설계사나 회사 콜센터를 통해 확인하는 것이 필요하다. 아울러 보험료 납입 기간과 이후 전환 조건, 해지 환급금 여부도 미리 체크해야 한다.

태아보험은 단순한 의료 보장 상품이 아니라, 출산 전후의 건강 위험을 대비하고 아이의 첫 10년을 안정적으로 보장하는 장치다. 하지만 보험은 ‘많이 넣는다고 좋은 것’이 아니라 ‘내 상황에 맞게 잘 고르는 것’이 핵심이다. 여러 보험사의 상품을 비교하고, 꼭 필요한 보장 위주로 구성하는 것이 가장 현명한 가입 방식이다.

출산은 예측 불가능한 상황을 동반할 수 있는 만큼, 태아보험은 미리미리 준비해두는 것이 부모와 아이 모두를 위한 든든한 안전망이 될 수 있다. 단순히 추천받은 상품을 그대로 따르기보다, 가입 전 반드시 ‘왜 이 보장이 필요한지’를 점검하는 과정이 필요하다. 태아보험은 보험이면서도, 부모의 첫 선물이라는 사실을 기억해야 한다.