달릴수록 이자 붙는다…KB국민은행, 최고 금리 7.2% '신상 적금' 내놨다

■ 정기적으로 돈 모으는 금융상품 ‘적금’…개념과 구조

적금은 일정 기간 돈을 나눠 넣고 만기 때 원금과 이자를 받는 금융상품이다. 은행, 저축은행, 상호금융기관 등 여러 금융기관에서 가입할 수 있다. 예금과 함께 국내에서 널리 이용되는 대표적인 저축 상품이다.

적금은 가입자가 매월 또는 정해진 주기마다 돈을 넣는 방식으로 운영된다. 계약 기간은 보통 수개월부터 수년까지 다양하다. 가입할 때 정한 기간 동안 납입을 유지해야 만기 때 약정한 금리를 적용받을 수 있다. 납입 방식은 크게 정액적립식과 자유적립식으로 나뉜다.

정액적립식 적금은 가입할 때 정한 금액을 매월 똑같이 넣는 방식이다. 자동이체를 걸어 두고 매달 일정 금액을 납입하는 경우가 많다. 자유적립식 적금은 정해진 한도 안에서 납입 금액과 시기를 비교적 자유롭게 정할 수 있는 방식이다. 다만 상품에 따라 최소 납입 금액이나 납입 횟수 제한이 있을 수 있다.

적금 이자는 단리 또는 복리 방식으로 계산된다. 국내 은행 적금 상품은 단리 구조가 많은 편이다. 적금은 매달 돈을 나눠 넣기 때문에 납입한 돈마다 금융기관에 맡겨지는 기간이 다르다. 그래서 같은 금리라도 처음부터 목돈을 한 번에 넣는 예금과 실제 이자 계산 구조가 다르다. 만기까지 유지하면 약정 금리가 적용되지만, 중도에 해지하면 보통 약정 금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용된다.

적금은 예금자보호 대상 금융상품이다. 대한민국에서는 예금자보호법에 따라 같은 금융기관 기준으로 1인당 원금과 이자를 합해 최대 5000만 원까지 보호된다. 은행뿐 아니라 저축은행, 일부 상호금융기관의 적금도 보호 대상에 포함된다.

적금 금리는 시장 상황과 기준금리 변화에 따라 달라진다. 금융기관은 한국은행 기준금리, 자금 조달 여건 등을 반영해 적금 금리를 정한다. 일부 상품은 기본 금리에 우대금리를 더해 주는 구조다. 급여이체, 카드 사용, 자동이체 등록 등 정해진 조건을 충족하면 추가 금리가 붙는 방식이다.

적금은 목돈을 마련할 때 자주 이용된다. 매달 일정 금액을 넣는 구조라 돈을 꾸준히 모으는 데 도움이 된다. 일정 기간 뒤 쓸 자금을 준비할 때 활용되는 경우가 많다. 다만 납입을 중단하거나 만기 전에 해지하면 예상한 이자보다 적게 받을 수 있다.

현재도 국내 금융기관들은 다양한 형태의 적금 상품을 운영하고 있다. 상품마다 가입 조건, 금리 구조, 우대 조건이 다르기 때문에 가입 전 세부 내용을 확인해야 한다.