“월 50만원 넣으면 최대 2255만원”…6월 출시되는 연 최대 19% 적금, 조건은?

정부가 청년층 자산 형성을 지원하기 위한 '청년미래적금'을 다음 달 출시한다. 연 최대 19.4%의 실질 수익률에 이자소득 비과세까지 얹히는 상품이지만, 혜택을 받으려면 충족해야 할 조건이 적지 않다. 일각에서는 이 정책을 둘러싸고 "왜 4050세대는 항상 빠지느냐"는 중장년층의 불만도 함께 터져 나오고 있다. 이 목소리가 나오는 배경과 구조적 원인 등에 대해 짚어본다.

6월 출시, 15개 기관 동시 판매

25일 금융위원회에 따르면 이재명 정부의 자산형성 프로그램인 청년미래적금은 오는 6월 중 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행과 우정사업본부 등 총 15개 기관에서 동시에 출시된다.

원금이 보장되는 자유적립식 적금 상품으로, 가입자는 월 최대 50만원 한도 내에서 자유롭게 납입할 수 있다. 가입 기간은 3년(36개월)이며, 연간 납입 한도는 600만원이다.

수익 구조는 은행 이자와 정부 기여금, 이자소득세(15.4%) 비과세 혜택 세 가지로 구성된다. 매달 50만원씩 3년간 총 1800만원을 납입했을 때 만기 수령액은 최대 2255만원 수준이다. 실질 수익률 기준 최대 연 19.4%(단리)에 해당한다. 정확한 금리 수준은 추후 확정·발표될 예정이다.

가입 대상은 소득 있는 만 19~34세 청년

가입 대상은 소득이 있는 만 19~34세 청년이다. 병역 의무를 이행한 경우 군 복무 기간만큼 연령 산정에서 차감되며 최대 6년까지 인정된다. 만 35세라도 군 복무 기간이 2년이라면 만 33세로 계산돼 가입 심사 대상이 된다. 1991년 1월~8월 사이 출생자(2026년 1월~8월 사이 만 35세가 되는 청년)도 예외적으로 가입이 가능하다.

소득이 없는 청년은 가입할 수 없다. 부모의 자금을 활용한 가입을 제한하려는 취지다.

가입 요건은 두 가지를 동시에 충족해야 한다. 총급여 7500만원 이하(종합소득 6300만원 이하)여야 하며, 가구 소득은 기준 중위소득 200% 이하여야 한다. 소득 심사는 전년도 소득을 기준으로 진행된다.

신혼부부에게는 일부 기준이 완화된다. 가입자와 배우자로만 구성된 2인 가구는 일반형 중위소득 기준이 200%에서 250%로, 우대형은 150%에서 200%로 각각 상향 적용된다.

일반형 vs 우대형, 수익률 차이는 최대 6%포인트

청년미래적금은 소득 수준에 따라 일반형과 우대형으로 나뉜다.

일반형은 총급여 6000만원 이하 근로자 또는 연 매출 3억원 이하 소상공인 가운데 가구 중위소득 200% 이하인 경우 가입할 수 있다. 정부 기여금 매칭 비율은 6%다. 실질 수익률은 연 13.2~14.4% 수준이다.

총급여 6000만원 초과~7500만원 이하 구간은 정부 기여금 없이 이자소득 비과세 혜택만 제공된다.

우대형은 총급여 3600만원 이하(종합소득 2600만원 이하) 중소기업 재직자 또는 연 매출 1억원 이하 소상공인 가운데 가구 중위소득 150% 이하인 경우가 대상이다. 기여금 매칭 비율은 12%로 일반형의 두 배다. 실질 수익률은 연 18.2~19.4%다.

단, 중소기업 신규·재직 우대형 가입자는 만기 한 달 전 시점까지 29개월 이상 중소기업 근무(이직 횟수 2회 이하) 요건을 충족해야 한다. 일부 중소기업 및 소상공인 업종은 관계 법령 등을 고려해 우대형 대상에서 제외될 예정이다.

신용점수 가점도…청년도약계좌에서 갈아타기도 가능

청년미래적금 가입자에게는 신용점수 가점 혜택도 주어진다. 2년 이상 유지하면서 누적 납입액이 800만원 이상이면 신용점수 5~10점을 받을 수 있다.

기존 청년도약계좌 가입자도 조건을 충족하면 청년미래적금으로 갈아탈 수 있다. 다만 이 갈아타기는 2026년 6월 최초 가입 기간에만 가능하다. 갈아타기를 원하는 경우 출시 전 청년도약계좌를 미리 해지 신청하지 말고, 출시 이후 절차에 따라 진행해야 한다.

상품에 관한 자세한 안내는 서민금융진흥원 청년금융콜센터에서 확인할 수 있다.

"우리 때는 없었는데"…4050세대의 상대적 박탈감

청년미래적금이 공개되자 중장년층 사이에서는 상대적 박탈감을 호소하는 목소리가 커지고 있다. 이 현상은 흔히 '샌드위치 세대의 소외 현상'으로 불린다.

현재 40~50대는 고령의 부모를 부양하면서 동시에 취업난과 주거비 상승으로 독립이 늦어진 자녀까지 경제적으로 지원해야 하는 구조에 놓여 있다. 대학 등록금은 물론 졸업 후 취업 준비 기간과 결혼·독립 자금까지 부담 기간이 과거보다 훨씬 길어졌다. 부모를 부양하는 마지막 세대이면서, 정작 자신은 자녀에게 부양받기 어려운 첫 세대라는 이중 압박이다.

자산 형성 기회의 불균형도 불만의 핵심이다. 현재의 4050세대가 청년이었던 1990년대 후반~2000년대에는 정부 기여금 매칭 방식의 청년 자산형성 지원 정책이 사실상 없었다. 당시에는 본인의 근로 소득과 저축, 직접 투자로 자산을 일궈야 했다. 반면 지금은 시중 금리보다 훨씬 높은 혜택에 정부 보조금까지 더해진 상품이 청년층에게 집중 제공되고 있다.

복지 수혜의 사각지대라는 점도 문제로 지목된다. 4050은 소득 수준이 높아 보이는 탓에 대부분의 정부 지원에서 소득 기준 초과로 제외되기 쉽다. 하지만 실제 가계 재정은 주택담보대출 이자, 자녀 교육비, 부모 의료비 등 고정 지출이 인생 주기에서 가장 많은 시기와 겹친다. 겉으로 드러나는 소득 숫자와 실제 체감 경기 사이의 괴리가 크다.

복지 기준과 설계, 어떻게 바꿔야 하나

전문가들 사이에서는 현행 복지 기준의 한계를 지적하는 목소리가 나온다. 현재 정부 지원의 기준은 대부분 세전 총소득을 기준으로 삼는다. 이 때문에 외벌이로 빠듯하게 가계를 꾸리는 4050도 기준을 초과해 탈락하는 사례가 반복된다.

실제로 쓸 수 있는 돈, 즉 소득에서 필수 고정 지출을 뺀 가처분 소득을 기준으로 복지 혜택 또는 세제 혜택을 설계한다면 실제로 어려운 중장년층에게 실질적인 지원이 닿을 수 있다는 논리다.

중장년 맞춤형 노후 준비 지원도 과제로 꼽힌다. 개인연금·퇴직연금에 대한 세액공제 한도 확대, 중장년 재취업 교육 인프라 강화 등이 거론된다. 4050이 가장 두려워하는 것은 주된 일자리에서의 조기 퇴직인 만큼, 60세 이후까지 안정적으로 일할 수 있는 환경 조성이 병행돼야 한다는 주장이다.

부모 간병 부담을 개인이 아닌 사회가 분담하는 구조도 필요하다는 지적이 있다. 사설 간병비로 수백만 원씩 지출하거나 직장을 그만두는 사례를 줄이기 위해 간호·간병 통합 서비스 확대가 요구된다. 청년 주거 지원의 질적 향상을 통해 자녀의 독립을 앞당기는 것도 4050의 부양 부담을 구조적으로 줄이는 방법 중 하나로 언급된다.

청년층에 대한 자산 형성 정책이 확대될수록, 그 재원을 지탱하는 중장년층을 위한 균형 있는 설계도 함께 논의해야 한다는 목소리가 커지고 있다. 세대 갈등을 '누구에게 더 줄 것인가'의 제로섬 문제로만 접근하면 갈등은 풀리기 어렵다. 모든 세대가 연결된 유기적 복지 설계가 요구되는 시점이다.