"재산 합치면 손해..." 요즘 신혼부부들이 돈 관리 따로 하는 '진짜 이유'

20~34세 청년 부부 4쌍 중 1쌍은 생활비 등 공동 지출에 필요한 돈만 함께 관리하고 나머지 개인 자산은 각자 운용하는 것으로 나타났다.

결혼 후에도 모든 소득과 재산을 하나로 합치기보다는 공동생활에 필요한 자금과 개인 자금을 구분하는 부부가 늘고 있는 것이다. 특히 젊은 부부일수록 배우자와 자산을 모두 공유하는 데 부담을 느끼면서도 결혼이 재산을 늘리는 데 도움이 된다는 인식은 강했다.

맞벌이를 통해 함께 돈을 벌고 주거비와 생활비를 분담하되 개인의 경제적 독립성은 유지하려는 경향이 반영된 것으로 분석됐다.

청년 부부 25% "생활비만 함께 관리"…중장년층의 2배

15일 하나금융연구소가 발표한 '함께 굴려가는 결혼생활' 보고서에 따르면 20~34세 기혼가구의 25%는 생활비 등 일부 자금만 부부가 공동으로 관리한다고 응답했다. 나머지 개인 자산은 각자 관리하는 이른바 '선택적 자산관리' 방식이다. 이는 조사 대상 연령대 가운데 가장 높은 비중이다. 같은 방식으로 자산을 관리한다는 55~69세 기혼가구의 응답률은 10.7%에 그쳤다.

두 연령대의 차이는 14.3%포인트로, 청년 부부의 선택적 자산관리 비율이 고연령층보다 2배 이상 높았다. 젊은 부부일수록 결혼했다고 해서 모든 자산을 하나로 합쳐 관리할 필요는 없다고 생각하는 경향이 강한 것이다. 생활비처럼 두 사람이 함께 부담해야 하는 지출은 공동으로 관리하면서 개인의 저축이나 투자 자금은 따로 운용하는 방식이다.

예를 들어 부부가 매달 일정 금액을 공동 계좌에 넣어 식비와 관리비, 공과금 등을 지출하고 나머지 소득은 각자 관리하는 형태가 이에 해당한다. 공동 계좌를 통해 가계 운영에 필요한 비용을 분담하면서도 개인적인 소비와 저축에 대한 결정권은 유지할 수 있다. 다만 실제로 어떤 항목을 공동 관리하고 개인 자산을 어떻게 구분하는지는 부부마다 다를 수 있다.

부부가 서로의 재산을 얼마나 공개해야 하는지에 대한 인식에서도 세대 차이가 나타났다. 자산 현황을 배우자에게 투명하게 공유해야 한다는 의견에 동의한 20~34세는 59.3%였다. 전체 연령대 평균인 65.0%보다 5.7%포인트 낮은 수준이다. 젊은 부부가 다른 연령대보다 자산 공개의 필요성을 상대적으로 낮게 평가한 셈이다.

반대로 결혼할 상대와 자산을 합칠수록 개인의 자율성이 줄어들어 불안하다는 응답은 청년층에서 높았다. 20~34세의 42.3%가 이러한 생각에 동의했다. 전체 평균인 33.9%보다 8.4%포인트 높은 수치다. 젊은 부부 10명 중 4명 이상이 자산을 합치는 과정에서 경제적 자율성이 줄어드는 것에 부담을 느끼고 있었다.

"결혼하면 재산 더 빨리 모은다"…청년층 47.6% 동의

그렇다고 청년층이 부부 공동의 자산관리를 중요하지 않게 생각하는 것은 아니었다. 오히려 결혼을 통해 재산을 더 빠르게 늘릴 수 있다고 생각하는 비율은 젊은 연령대에서 가장 높았다. 20~34세의 47.6%가 결혼을 자산 증식에 도움이 되는 수단으로 인식했다. 조사 대상 청년층의 절반 가까이가 결혼의 경제적 이점을 긍정적으로 평가한 것이다.

이는 다른 연령대보다 높은 수치다. 35~44세에서는 40.9%, 45~54세에서는 41.7%가 결혼이 자산 증식에 도움이 된다고 답했다. 20~34세는 두 연령대보다 각각 6.7%포인트, 5.9%포인트 높았다. 개인 자산의 독립성을 중요하게 생각하면서도 부부가 함께 재산을 모으는 데에는 적극적인 태도를 보인 것이다.

이러한 인식은 부부가 함께 이용하는 금융상품에 대한 관심에서도 나타났다. 조사 대상 기혼가구 가운데 부부 공동으로 관리하는 금융상품을 보유하고 있다는 응답은 48%였다. 앞으로 공동 금융상품을 새로 가입하거나 추가로 보유할 의향이 있다는 응답은 64%로 집계됐다. 현재 보유 비율보다 향후 이용 의향이 16%포인트 높았다.

부부가 공동으로 사용하는 금융상품의 대표적인 사례는 생활비를 함께 관리하는 모임통장이다. 두 사람이 일정 금액을 모아 공통 지출에 사용하면 가계 운영에 필요한 자금을 구분해 관리할 수 있다. 공동의 저축 목표를 세우거나 주택 마련을 위한 자금을 함께 모으는 방식도 생각할 수 있다. 연구소는 이러한 수요를 고려해 공동 자금과 개인 자금을 구분할 수 있는 금융서비스가 필요하다고 분석했다.

연구소는 특히 청년 부부의 소득 기여도가 비교적 균등하다는 점에 주목했다. 20~34세 기혼자의 부부 소득 기여도는 본인과 배우자가 각각 55대 45 수준으로 나타났다. 고연령층과 비교하면 두 사람의 소득 기여도 차이가 상대적으로 작은 편이다. 맞벌이로 함께 소득을 얻는 구조가 자산관리 방식에도 영향을 미친 것으로 분석됐다.

배우자 조건도 달라졌다…현재 연봉보다 '돈 관리 능력'

결혼을 경제적 동반자 관계로 바라보는 인식은 배우자를 선택하는 기준에서도 확인됐다. 하나금융연구소 조사에서 Z세대가 중요하게 생각하는 배우자 조건 가운데 가장 높은 응답률을 기록한 항목은 성격이었다. 응답자의 74.9%가 성격을 중요한 조건으로 꼽았다. 그다음으로 높은 비중을 차지한 것은 경제적 습관과 자산관리 능력이었다.

경제적 습관과 관리 능력을 중요하게 생각한다는 응답은 72.7%였다. 성격을 꼽은 응답률과 불과 2.2%포인트 차이였다. 반면 배우자의 현재 소득 수준을 중요하게 본다는 응답은 64.5%로 6위에 머물렀다. 당장 얼마나 많은 돈을 버는지보다 번 돈을 어떻게 관리하고 사용하는지를 중요하게 생각하는 경향이 나타난 것이다.

Z세대는 일반적으로 1996년부터 2006년 사이에 태어난 세대를 가리킨다. 이들은 결혼 상대를 선택할 때 성격과 함께 소비 습관, 저축과 투자에 대한 태도 등 경제생활과 관련된 요소를 중요하게 평가했다. 현재 소득이 높더라도 소비와 자산관리가 불안정하면 장기적인 재산 형성에 어려움이 있을 수 있기 때문이다. 연구소는 결혼을 통해 공동의 경제적 목표를 달성하려는 인식이 배우자 선택 기준에도 반영된 것으로 봤다.

결혼 후 부부가 함께 돈을 관리하는 방식은 소득 구조와도 밀접한 관련이 있다. 과거에는 한 사람이 주된 소득을 벌고 다른 사람이 가계를 관리하는 형태가 많았지만, 맞벌이 가구에서는 두 사람 모두 소득을 얻는다. 이에 따라 생활비와 저축에 각각 얼마를 부담할지, 개인적으로 사용할 돈을 얼마나 남겨둘지 등을 부부가 함께 결정해야 하는 경우가 많다. 공동 자금과 개인 자금을 나누는 방식은 이러한 소득 구조와도 연결된다.

신혼부부 10쌍 중 6쌍 맞벌이…30대 여성 고용률도 급증

청년 부부의 자산관리 방식 변화에는 여성의 경제활동 확대도 영향을 미친 것으로 분석됐다. 국가데이터처에 따르면 2024년 초혼 신혼부부 가운데 맞벌이 비중은 59.7%였다. 전년보다 1.5%포인트 상승한 수치다. 초혼 신혼부부 10쌍 중 약 6쌍이 남편과 아내 모두 경제활동을 하고 있는 셈이다.

특히 결혼한 지 1년 된 부부의 맞벌이 비중은 64.2%에 달했다. 결혼 초기부터 두 사람이 함께 소득을 얻는 가구가 상당한 비중을 차지하고 있다는 의미다. 맞벌이 부부는 각자의 소득을 바탕으로 공동생활에 필요한 비용을 분담할 수 있다. 동시에 개인 저축이나 투자에 사용할 자금도 별도로 확보할 수 있다.

30대 여성의 고용률도 지난 10년 동안 크게 높아졌다. 2015년 56.9%였던 30대 여성 고용률은 2025년 73.1%로 상승했다. 10년 사이 16.2%포인트 증가한 것이다. 여성의 경제활동 참여가 확대되면서 부부가 함께 가계소득을 마련하는 구조도 강화되고 있다.

연구소는 이러한 변화가 결혼의 경제적 이점에 대한 인식에도 영향을 미친 것으로 분석했다. 부부가 함께 소득을 얻으면 주거비와 생활비 등 공동 지출을 나눠 부담할 수 있다. 각자 소득을 바탕으로 저축과 투자에 활용할 수 있는 자금을 마련하는 것도 가능하다. 여성의 경제활동 확대가 부부의 소득 기여도를 비슷하게 만들고 공동 자산 형성에 대한 관심을 높였다는 분석이다.